Deux professionnels, deux expertises bien distinctes
Lorsque vous achetez une propriété à Saint-Jérôme, vous travaillez souvent avec deux professionnels en même temps : un courtier immobilier et un courtier hypothécaire. Leurs rôles se complètent, mais ils ne couvrent pas le même terrain. Comprendre cette distinction vous évite bien des tensions et vous aide à prendre de meilleures décisions.
Le courtier immobilier, encadré par l'OACIQ, qui demeure responsable de la protection du public dans le courtage immobilier, vous accompagne dans toutes les étapes de la transaction : évaluation, mise en marché, négociation, vérifications (certificat de localisation, déclarations du vendeur, conditions) et coordination avec le notaire. Il est tenu à des obligations de vérification et de divulgation. Son expertise porte sur le marché, les propriétés et le processus transactionnel.
Le courtier hypothécaire, lui, doit être autorisé à exercer par l'AMF (Autorité des marchés financiers) depuis le 1er mai 2020. Son domaine, c'est le financement : il analyse votre capacité d'emprunt, compare les produits hypothécaires et soumet votre dossier aux prêteurs. C'est lui qui connaît les critères précis des institutions financières.
Qui a le dernier mot sur votre capacité financière?
En matière de financement, c'est le courtier hypothécaire, et ultimement le prêteur, qui a l'autorité. Votre courtier immobilier peut vous aider à réfléchir à votre budget global et à anticiper les coûts liés à une transaction (inspection, notaire, ajustements de taxes, frais de déménagement), mais il ne peut pas déterminer si vous êtes admissible à un prêt ni se prononcer sur la décision du prêteur.
Si votre courtier hypothécaire vous indique qu'une offre à un certain prix fragilise votre dossier de financement, prenez cet avis très au sérieux. Il connaît les ratios d'endettement, les exigences des prêteurs et les conditions du marché hypothécaire. Ce n'est pas une opinion parmi d'autres : c'est une évaluation professionnelle fondée sur des critères réels.
Votre courtier immobilier, de son côté, ne cherche pas à contredire ce jugement. Son rôle est de vous présenter les options disponibles sur le marché et de vous aider à négocier les meilleures conditions. Il peut vous signaler qu'une propriété est bien positionnée, mais il ne lui appartient pas de se prononcer sur votre accessibilité financière.
Que faire si les conseils semblent contradictoires?
Il arrive que votre courtier immobilier soit enthousiaste à propos d'une propriété pendant que votre courtier hypothécaire exprime des réserves sur le financement. Voici comment aborder cette situation sereinement.
- Posez des questions précises à chacun. Demandez à votre courtier immobilier ce qui l'enthousiasme dans la propriété (emplacement, état, prix par rapport au marché). Demandez à votre courtier hypothécaire quels aspects précis du financement le préoccupent et ce qui changerait la donne.
- Ne confondez pas les domaines. Un courtier immobilier peut avoir raison sur la valeur marchande d'une propriété et un courtier hypothécaire avoir raison en même temps sur les limites de votre financement. Les deux avis peuvent coexister sans se contredire vraiment.
- Mettez les deux professionnels en communication si nécessaire. Parfois, un échange direct entre eux clarifie rapidement la situation. Votre courtier immobilier peut ajuster la structure de l'offre pour tenir compte des contraintes de financement.
- Prenez le temps de réfléchir. Une décision immobilière est importante. Si les avis divergent, c'est souvent le signe qu'il faut prendre un pas de recul avant de signer quoi que ce soit.
Le rôle du courtier immobilier dans la structure d'une offre
Même si le financement relève du courtier hypothécaire, votre courtier immobilier joue un rôle important dans la façon dont une offre est construite. Le prix n'est qu'un des éléments d'une proposition d'achat : l'échéancier, les biens inclus, les conditions d'inspection, la condition de financement et d'autres modalités influencent à la fois l'attrait de l'offre pour le vendeur et le risque que vous assumez en tant qu'acheteur.
Par exemple, si votre courtier hypothécaire a besoin de plus de temps pour finaliser votre dossier, votre courtier immobilier peut négocier un délai de condition de financement adapté. Si une inspection révèle des travaux importants, votre courtier immobilier peut vous aider à réévaluer l'offre en conséquence. Ces ajustements sont le fruit d'une collaboration, pas d'un rapport de force.
L'essentiel à retenir : votre courtier immobilier vous aide à comparer les compromis et à préparer vos questions, mais il ne garantit jamais l'acceptation d'une offre et ne recommande pas de renoncer à une protection, comme la condition de financement, comme stratégie universelle. En savoir plus sur l'accompagnement à l'achat.
Comment vérifier que vos professionnels exercent légalement?
Avant de vous fier aux conseils de qui que ce soit, assurez-vous que vos professionnels exercent légalement. Pour votre courtier immobilier, vous pouvez vérifier son inscription auprès de l'OACIQ, l'organisme responsable de la protection du public dans le courtage immobilier au Québec. Pour votre courtier hypothécaire, l'AMF tient le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer, accessible sur le site lautorite.qc.ca. Ces vérifications prennent quelques minutes et vous donnent une tranquillité d'esprit bien méritée.
Benoit Kazerski, courtier immobilier à Saint-Jérôme, est encadré par l'OACIQ et peut vous orienter vers les bonnes ressources tout au long du processus d'achat. Pour toute question de financement, il vous recommandera de consulter un courtier hypothécaire autorisé par l'AMF, le professionnel habilité à analyser votre dossier et à vous conseiller sur les produits hypothécaires.
L'essentiel à retenir
Quand les avis de votre courtier immobilier et de votre courtier hypothécaire semblent diverger, rappelez-vous que chacun parle depuis son domaine d'expertise. Faites confiance à votre courtier hypothécaire pour tout ce qui touche à votre capacité de financement, et à votre courtier immobilier pour la stratégie transactionnelle et la négociation. Posez des questions à chacun, favorisez la communication entre eux, et prenez le temps qu'il faut avant de vous engager. Un achat bien préparé, c'est un achat serein.
Vous naviguez entre les conseils de votre courtier immobilier et ceux de votre courtier hypothécaire et vous voulez y voir clair? Contactez Benoit Kazerski, votre courtier immobilier à Saint-Jérôme, pour faire le point sur les étapes de votre projet d'achat et aborder chaque décision avec confiance.
Foire aux questions
Comment savoir si mon courtier hypothécaire a le droit d'exercer au Québec?
Un courtier hypothécaire doit être autorisé à exercer par l'AMF. Le public peut vérifier cette autorisation dans le « Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer » de l'AMF (lautorite.qc.ca). La vérification prend quelques minutes et vous donne une tranquillité d'esprit bien méritée avant de confier votre dossier.
Mon courtier immobilier peut-il me dire si je suis admissible à un prêt hypothécaire?
Non. Votre courtier immobilier peut vous aider à réfléchir à votre budget global et à anticiper les coûts liés à une transaction, inspection, notaire, ajustements de taxes, frais de déménagement, mais il ne peut pas se prononcer sur votre admissibilité à un prêt ni sur la décision du prêteur. Pour toute question de financement, adressez-vous à un courtier hypothécaire autorisé par l'AMF.
Que faire concrètement si mon courtier immobilier est enthousiaste pour une propriété, mais que mon courtier hypothécaire exprime des réserves?
Posez des questions précises à chacun dans son domaine : demandez à votre courtier immobilier ce qui justifie son enthousiasme (emplacement, état, positionnement de prix), et demandez à votre courtier hypothécaire quels aspects du financement le préoccupent et ce qui changerait la situation. Si les avis semblent toujours diverger, envisagez de les mettre en communication directe : votre courtier immobilier peut ajuster la structure de l'offre pour tenir compte des contraintes de financement. Prenez le temps qu'il faut avant de signer.
Quel organisme encadre mon courtier immobilier au Québec?
L'OACIQ demeure responsable de la protection du public dans le courtage immobilier. Vous pouvez vérifier l'inscription de votre courtier immobilier directement auprès de l'OACIQ avant de vous engager.
En quoi la condition de financement dans une offre d'achat me protège-t-elle?
La condition de financement vous donne le temps nécessaire pour que votre courtier hypothécaire finalise votre dossier auprès d'un prêteur avant que vous soyez lié par l'offre. Votre courtier immobilier peut négocier le délai de cette condition pour qu'il corresponde aux besoins réels de votre dossier. Renoncer à cette protection est une décision importante : discutez-en avec vos deux professionnels avant de trancher.
